第二部分乱批三国

广州的陈先生想退掉不久前投的人寿保险，但却没有拿到当初认为的“现金价值”或“现金”。陈先生说，寿险公司的业务员在设摊推销保险时，他曾问过退保的情况，当时代理人说是按“现金价值”退，代理人进一步解释说，退“现金价值”就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对“现金价值”的明文解释，陈先生就将退“现金价值”理解为退还所缴纳的全部保费。这是保险业务员误导保户的手段之一。 买了不到3个月的摩托车发动机出了问题，张先生却并不着急：有人替自己“买单”，保险公司保了险的。但当张先生到了保险公司后，他发现自己掉进了一个陷阱：保险公司承保的是产品责任险，而非产品质量险。 从保险公司处张先生获悉，产品质量险保障的是产品本身的质量，产品责任险保障的则是人身，两者不是一个概念。 张先生表示，自己当初决定下单该品牌，正是因为保险因素。为促销，该摩托车贴上了一张保险标签，至于厂家保的是什么险种，没有几个购车的人能搞懂。 业内人士证实，花上几万元，请保险公司为自己的摩托车贴上一个保险标签，是许多摩托车经销商的促销手段之一。

由于风险、赔偿比例以及金额等远低于质量险，加之一般消费者不知道两个险种的真正区别，为提高竞争力，产品责任险正成为众摩托车销售商设置的宣传陷阱。 其实，这种产品险的花招在其他产品上也屡屡出现，比如燃气灶、微波炉、浴霸甚至铁锅。 保险合同中一些对消费者不利的条款，如除外责任、中途退保等等，代理人在宣传中或含糊带过或干脆不说，常常让消费者蒙在鼓里。另外在赔付率较高的意外险条款中，时常会出现可能引起歧义的或保险公司有专门解释的专业医疗术语；在“责任免除”一栏中，一些条款由于字体刻意设计得较小，加上代理人“瞒天过海”，消费者往往不太在意。 四川的一位教师说，她正打算购买某公司的养老保险，但签约前多问了一句：“中途退保怎么办？”代理人搪塞了一句：“按照现金价值退。”她又问：“是保费全部返还吗？”代理人无法给出进一步的解释，支支吾吾说“应该是的”。还好，这位女士最后还是放弃了这次投保。事实上，“现金价值”也是一个模糊的概念，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担的纯保费，比已缴保费少了一大截。

所以，购买保险前，消费者一定要索要和仔细研读保险合同条款，不能只听代理人的讲解。如果对条款的一些内容有不明白的地方，应向代理人或保险公司咨询清楚，如果其说法含含糊糊，千万不可盲目投保，以免带来不必要的纠纷和麻烦。 保险经纪人高某向张先生推销保险产品，并制作了“分红养老保障计划书”：张先生在69岁可领9万元，每年只要交保费5122元。后张先生仔细阅读合同才发现，合同内容与计划书有很大差距，按照合同，张先生到69岁只有5万元，每年要交保费5800元。此时张先生已支付保费9000余元，若退保只能领回3000余元，张先生一怒将保险公司告上法庭。但“分红养老保障计划书”上没有代理人签字，保险合同上却有张先生签字确认，张先生败诉。 专家提醒，在订立保险合同时，不能轻易听信保险代理人的推销，保险代理人的承诺应当有签字，投保时应当如实填写保单，即使由保险代理人代填，也要认真审核后才能签字。